2015年的微信和支付寶的一場紅包秀，給中國的羊年增添了一份濃濃的喜慶。無論是微信110億次的互動量，還是支付寶號稱超過6億元的禮金加禮券大派發(fā)，都讓所有的中國人感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融對生活和經(jīng)濟的滲透，即使是身在海外，也絲毫不受隔閡。在節(jié)日期間，無數(shù)人寧可盯著手機直到天色微明，搖到手腕酸痛，也不愿意錯過一個幾塊錢的紅包。 也難怪有段子說，除夕當天中國出現(xiàn)了一個交易量極大，金額和風險極低，交易者心態(tài)極好，買方和賣方都不顧一切地向對方發(fā)錢的人民幣交易市場。這場春節(jié)盛宴對于中間商、廣告商以及最終用戶來講，都是皆大歡喜，來自微信官方的數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕的紅包收發(fā)總量是2014年的200倍。如果說誰會有些略微不開心的話，我想，可能會包括銀行的信用卡。
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微信支付和支付寶這些紅包交易，最終還是要落實到銀行和支付系統(tǒng)的清算上，雖然麻煩一些，而且基本上無利可圖，但對于銀行來講，不是什么大問題。真正讓人在意的，是紅包和支付方式帶來的信用轉移，真真切切地威脅到了信用卡的未來。 銀行經(jīng)營風險，依賴信息的不對稱和信用賺錢。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司同樣擁有龐大的用戶群，但就信用一詞來說，銀行可以甩出其他類型公司幾條街去。即便在金融機構內(nèi)部的風險劃分中，銀行機構永遠都是高信用，低風險的那一類。
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通常情況下人們認為，信用卡代表持卡人的信用，但是對收款方來講，更看重的其實是發(fā)卡行的信用能力。即當客戶進行了支付后，銀行是否有足夠的能力及時足額地把錢付給收款人。如果未來有人能提供更方便、便宜的交易，更好的收付款方式，商家是一定不會拒絕的。而微信的使用者，多基于一種半封閉的社交圈，很多人彼此間處于一種知道對方，但沒有來往的淺社交狀態(tài)，比起完全的陌生人來講，信任程度好上一些。但是通過紅包支付，這種聯(lián)系和信用被加強了，企鵝和阿里不僅是得到了用戶的數(shù)據(jù)和活躍度，更重要的是，得到了支付雙方的信任。
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支付寶和財付通此前一直扮演類似銀行的中間商，作為買賣雙方共同認可的協(xié)調(diào)人，不提供透支，不向持卡人收取報酬，也不參與刷卡分潤，但是通過向商戶收取年費以及依賴沉淀資金的利息賺錢。在提供了理財功能之后，還有理財服務方面的收益。由于不提供透支功能，所以要求你必須先有錢（哪怕是從銀行信用卡里劃過來的錢），再付款，這樣有效地減少了自身的風險。而由于不參與交易分潤，盡管很可能得罪銀聯(lián)或是VISA、Master Card，但很討商家喜歡。就服務功能來講，與信用卡不相上下，而且更容易推陳出新。
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支付寶此前憑借著多年積累，創(chuàng)造了強大的信用能力，也積累了海量的沉淀資金。而微信支付則借助財付通底層支付系統(tǒng)，利用紅包功能讓更多的人選擇了信任微信支付。難怪馬蔚華會在2014年夏季達沃斯論壇上表示，信用卡已經(jīng)沒有存在的必要了。 畢竟，少有銀行會把積分和商戶優(yōu)惠綁到自己的借記卡上，而互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新能力，又是企業(yè)群體中第一流的。 只要政策允許，企業(yè)愿意，安全問題能有個認可的解決方案，其實很容易給財付通或支付寶安上透支、分期付款等各式各樣的信用卡功能，自動還款等功能也不在話下。對于收款方來說，無須再申請POS機，對于付款人來講，一部智能手機就可以關聯(lián)到所有的銀行和付款交易。這條路，不是沒人看到或是在走，自Iphone5開始的指紋開鎖，就是明證。
